Какие условия предоставления ипотеки?

По статистике 3 из 100 человек выплачивают ипотечный кредит и с каждым годом это число растет в нашей стране. Как правильно выбрать банк для ипотеки и на что обращать внимание?

Тому, кто планирует взять ипотеку, следует заранее подготовиться и изучить необходимую информацию, ведь оформление кредита на объект недвижимости является не совсем легким и быстрым процессом.

Условия предоставления ипотеки

Требования к заемщику

Условия предоставления кредита на жилье в разных организациях отличаются. Однако есть определенные критерии, на которые обращает внимание каждый кредитор.

Гражданство

Общим требованием многих банков является наличие гражданства РФ или постоянное проживание в нашей стране. Некоторые организации позволяют оформлять ипотеку иностранным гражданам. В этом случае для заемщика действуют особые условия подтверждения заработка.

Уровень дохода

Одной из первых задач заемщика является предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ. От уровня ежемесячного заработка зависит размер кредита и регулярных выплат. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от всех доходов клиента. При этом учитываются долги по действующим кредитным договорам.

Если клиент подрабатывает и получает дополнительный доход, сдает квартиру или другую недвижимость в аренду, все это должно быть отражено в соответствующей справке. Обязательного подтверждения требует наличие у клиента акций и вкладов.

Заемщик, который получает пенсию, должен представить соответствующую справку из пенсионного фонда, если денежные средства не приходят на карту, открытую в данной организации.

Трудовой стаж

Большую роль играют должность и стаж клиента. Для подтверждения этих данных заемщик предоставляет копию документа, содержащего записи о его трудоустройстве. Обязательные реквизиты – дата выдачи, печать фирмы и подпись кадрового сотрудника. Срок действия копии трудовой книжки составляет 45 дней с момента ее выдачи.

Причинами для отказа в ипотеке могут стать следующие ситуации:

  • прекращение трудовых отношений по статье (кроме ст.77, 80 и 81);
  • частая смена работы;
  • трудовой стаж менее 6 месяцев.

Если клиент не может подтвердить свою трудовую занятость, кредит на недвижимость ему, скорее всего, не выдадут. Однако некоторые программы банков предусматривают наличие лишь двух документов для оформления ипотеки. Это могут быть паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. В этом случае понадобится довольно внушительный первоначальный взнос.

Возраст

Наименьший возраст заемщика – 21 год. Редко банки заключают ипотечный договор с лицами, которым исполнилось 18 лет. Тогда условия кредитования могут быть не совсем выгодными, ведь в этом возрасте не каждый клиент имеет стабильную и высокую заработную плату.

Часто негативным фактором становится предпенсионный возраст заемщика. Несмотря на постоянный доход и трудовой стаж, есть риск снижения платежеспособности клиента из-за проблем со здоровьем. Обычно предполагается окончательное погашение кредита к 65 годам. В Сбербанке этот критерий на 10 лет больше. Оптимальный возраст для получения ипотеки – 25-40 лет.

Брачные отношения

Клиенты, состоящие в браке, имеют свое преимущество. Так, они вправе воспользоваться маткапиталом в качестве первоначального взноса. Причиной отрицательного решения банка могут стать наличие нескольких нетрудоспособных членов семьи, отпуск по уходу за ребенком супруги заемщика.

Жилье, взятое в ипотеку, считается совместной собственностью супругов, если оно нажито в браке. Причем не важно, кто производил финансовые вложения для погашения долга, а кто вел домашнее хозяйство и не работал. Оба имеют право на данное жилье, если другие условия не оговорены в брачном контракте.

Поручители и созаемщики

Обычно поручителем выступает родственник или супруг(а). Это могут быть знакомый, друг или коллега. Никакой выгоды от взятия ипотеки он не получает, а только гарантирует кредитору, что долг будет возращен.

Наличие созаемщика повышает шансы на положительное решение банка. В этом случае учитывается доход обоих лиц, а ответственность за выплату долга возлагается на двоих. Оформление ипотеки с привлечением созаемщика подразумевает, что последний получит часть собственности.

Необходимые документы

Важным условием является предоставление правильно оформленных документов. Обычно в список обязательных бумаг входят:

  • паспорт;
  • свидетельство о заключении брака;
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • СНИЛС;
  • установленное заявление на выдачу кредита.

Для некоторых категорий граждан могут потребоваться иные документы. Так, молодым людям, не достигшим 27 лет, необходимо предъявить военный билет. Перечень бумаг для индивидуальных предпринимателей и иностранных граждан отличается от стандартного набора документов.

Условия кредитования

После предоставления необходимых документов, проверки их банком и положительного решения следует правильно оформить ипотечный договор. В нем будут отражены важные условия кредитования: срок, первоначальный взнос, процентная ставка.

Период, за который должен быть полностью выплачен долг, обуславливается следующими факторами:

  • уровень дохода заемщика;
  • его возраст;
  • сумма кредита.

Минимальный срок составляет 5 лет, а максимальный – 30 лет. Некоторые организации выдают ипотеку на 50 лет. Обычно банки заключают договор на срок кратный 12-ти месяцам.

Первоначальный взнос

Средний первичный взнос в банках РФ составляет 20-30 % от полной стоимости жилья. Иногда этот показатель равен 15%. Клиенту выгодно вносить большую сумму изначально. Это поможет существенно снизить ставку по кредиту.

Процентная ставка

Ставка по процентам в среднем составляет от 12 до 14%. Существуют специальные акции, в рамках которых банки предоставляют меньший процент. Как, например, в случае с программой государственной поддержки ипотечного кредитования.

Страхование

В России страхование имущества является обязательным при оформлении ипотечного кредита. Сюда входят затопление, пожар, разрушение и противоправные действия третьих лиц. Стоимость страховки варьируется в зависимости от страховых случаев, указанных в договоре.

Читайте также:  Какие принципы регулярного менеджмента?

В некоторых банках предлагается застраховать жизнь и трудоспособность заемщика. В случае наступления его смерти долг выплатит страхования компания, а не наследники. Если клиент отказывается от этого предложения, банк выдает ему кредит под более высокий процент. Размер его повышается на 1-1,5%.

Кредитная организация может попросить заключить титульное страхование. Оно представляет собой защиту риска материальных потерь, а именно права собственности на жилье. Клиент будет единственным владельцем недвижимости до полного расчета с кредитной организацией.

Какая ипотека выгодная

На выгодные условия кредита могут рассчитывать те заемщики, которые в полной мере соответствуют требованиям банка. Однако некоторые предложения могут снижать привлекательность выгодных условий.

Допустим, по одной программе первоначальный взнос составляет 25%, а по другой – 15%. Но во втором случае эти условия доступны только после предоставления банку дополнительного залога в виде недвижимости.

Выгодно взять ипотеку можно на льготных условиях, которые предоставляются в рамках социальных и жилищных программ. Это касается военных, малообеспеченных семей, ветеранов, очередников на жилье и т.д. Перед оформлением договора заемщику необходимо выяснить, имеет ли он право получить ипотечный кредит на льготных условиях.

Советы как взять выгодную ипотеку:

  1. Специалисты рекомендуют обращаться в банк, с которым у работодателя заемщика заключен договор по зарплате. Процентная ставка в этом случае будет меньше.
  2. Взятие потребительского кредита ради первоначального взноса ипотеки – не самая лучшая идея. Платить два кредита одновременно не каждому под силу.
  3. Не нужно торопиться с заключением договора. В первую очередь следует поправить свое благосостояние.
  4. Не стоит сразу замахиваться на дорогостоящую квартиру. Лучше начать с малого. В будущем, когда ипотека будет выплачена, банк сможет предложить более выгодные условия для приобретения еще лучшего жилья.
  5. Чем короче срок кредита, тем меньше переплата по процентам.
  6. Рекомендуют подавать заявки сразу в несколько кредитных организаций. Уже по итогу можно выбрать наиболее подходящие условия.
  7. Перед подписанием договора следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом, особенно со сносками, напечатанными мелким шрифтом.

Чтобы предварительно рассчитать сумму ипотеки и ежемесячного платежа, можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте банка. Сэкономить деньги, время и нервы поможет ипотечный брокер, который специализируется на жилищных кредитах. Он подскажет, как выгодно взять ипотеку.

Как выгодно погасить ипотеку досрочно

Клиенты банков стараются погасить ипотеку досрочно из-за огромных переплат по процентам. Скорейшее погашение существенно уменьшает сумму задолженности. Кредитным организациям это не совсем выгодно, поэтому они выдвигают схемы платежей, которые предполагают постепенное погашение комиссии. Банки практикуют следующие виды регулирования:

  • возможность досрочного погашения только через несколько лет;
  • ограничение по размеру досрочных платежей;
  • изменение условий договора (переоформление сделки и плата за это комиссии).

Экономисты рекомендуют прибегать к погашению кредита досрочно, только убедившись в целесообразности этой процедуры. Необходимо выяснить, в какой день возможно погашать ипотеку досрочно и рассчитать свой бюджет, исходя из этой даты.

Выгоднее погашать долг досрочно при условии сокращения срока кредитования, а не уменьшения ежемесячного платежа. Но такая схема подойдет только тем, кто уже выплатил приличную сумму кредита и в состоянии оплачивать регулярный взнос благодаря высокому окладу и стабильной работе. Для заемщиков, которые не «тянут» ежемесячные выплаты, лучше выбрать второй вариант.

Лучше накопить средства в размере двух или трех ежемесячных выплат, и только тогда внести их. Не позднее 2 недель до отчетной даты необходимо обратиться в офис банка для оформления соответствующего заявления.

Условия ипотеки в Сбербанке

Среди большого количества предложений по ипотеке сложно сделать выбор в пользу той или иной организации. Крупнейший банк России ПАО «Сбербанк» предлагает заключить ипотечный договор на следующих условиях:

  1. Кредит выдается максимум на 30 лет.
  2. Возраст клиента от 21 до 75 лет.
  3. Непрерывный стаж работы заемщика по ТК РФ не менее шести месяцев на текущей должности. Общий стаж не менее одного года.
  4. Доход клиента официально подтвержден. Его сумма позволяет оплачивать взносы по ипотеке, а также личные нужды.
  5. Наибольшая сумма кредита для столицы и Санкт-Петербурга составляет 15 млн рублей, для остальных городов – 8 млн.
  6. Возврат долга осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (выплата одинаковыми сумами каждый месяц).
  7. Отличная кредитная история заемщика.

В зависимости от выбранной программы и возможностей клиента эти условия могут меняться. Процентная ставка и сумма кредита устанавливаются в индивидуальном порядке и зависят от таких критериев, как статус заемщика, его платежеспособность, стоимость и вид объекта недвижимости. Стандартная ставка составляет 10% годовых.

Все предложения Сбербанка предполагают внесение первоначального взноса. На приобретение строящегося жилья он составляет 15%, готового – 20% от стоимости недвижимости.

Предоставление ипотеки молодой семье

Одной из самых востребованных программ по ипотеке для граждан РФ является «Молодая семья». В каждом регионе ее условия могут различаться. Главными требованиями для участников являются следующие моменты:

  1. Супруги не достигли возраста 35 лет.
  2. Семья живет в помещении, которое нуждается в улучшении жилищных условий.
  3. На каждого члена семьи приходится меньше квадратов, чем прописано в законодательных нормах.

У каждого банка есть свои требования и к заемщикам. Так, оба супруга должны быть официально трудоустроены, иметь хорошую кредитную историю и возможность оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке.

Читайте также:  Что подразумевает понятие логистика?

В любом случае должно быть официальное признание того, что у супругов есть потребность в покупке нового жилья. После этого семья может рассчитывать на получение субсидий, которые целесообразно использовать на оплату первичного взноса ипотеки или ее погашения. Материальная помощь из регионального бюджета составляет около 30% от стоимости объекта недвижимости.

Иногда оформление ипотеки является единственным выходом приобретения жилья. Большинство людей предпочитают платить ежемесячно некрупные суммы, чем выложить несколько миллионов за один раз.

Правила получения ипотеки каждый год меняются, но неизменным остается такое условие, как платежеспособность заемщика. Взяв ипотечный кредит, нужно быть готовым к существенной переплате.

Ипотечное кредитование и ипотека — что это?

Ипотечным кредитованием называется целевой долгосрочный займ, предназначенный для покупки жилья, которое и будет являться залогом. Также залоговым обеспечением может быть недвижимое имущество, которым уже владеет заёмщик.

Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже по сравнению с другими банковскими продуктами, но и требований у банка к потенциальным заёмщикам намного больше: необходимо подтверждение доходов и стажа работы.

Часто одним из условий оформления кредита является ипотечное страхование. Кроме того, необходимо внести первоначальный взнос 10 – 30% от стоимости приобретения, хотя на рынке имеются программы без первого взноса и с использованием материнского капитала.

Суть ипотечного кредитования

В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам.

Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа.

Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость. Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение.

Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.

Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:

  • Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
  • Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
  • Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
  • Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
  • Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
  • Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
  • Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.

Преимущества и недостатки

Для многих граждан нашей страны оформление ипотечного кредита является единственным способом, дающим возможность приобрести квартиру сегодня, а не через много лет. Это способствует повышению спроса на ипотечное кредитование. У ипотеки есть свои плюсы и минусы:

Преимущества Недостатки
Возможность приобретения собственного жилья при отсутствии своих средств. Отпадает необходимость копить деньги длительное время, которые обесцениваются от инфляции Сложное оформление. Кредитными организациями настолько тщательно проверяются потенциальные заёмщики, что очень непросто получить положительное решение
Можно оформить регистрацию (прописаться) в приобретённой квартире и проживать в ней
Небольшая сумма первоначального взноса (в некоторых банках от 10%) Необходимо вносить первоначальный взнос. В некоторых случаях можно оформить кредит без взноса, но так обходится дороже
Гарантия юридической чистоты приобретаемой недвижимости (производится проверка в юридическом отделе банка и в страховой компании)
Длительный период кредитования помогает сбалансированию семейного бюджета и уменьшению платежей. Однако, увеличение срока приводит к росту переплаты Большая сумма ежемесячных платежей
Если отсутствует собственное жильё, приходится арендовать квартиру и платить за аренду. Стоимость аренды часто можно сопоставить с выплатой за ипотеку. Лучше оплачивать выкуп своей недвижимости, чем платить за аренду чужой квартиры Большая переплата
Съёмное жильё нельзя перепланировать, ипотечную недвижимость — можно. Хотя на это необходимо получить согласие кредитора и страховщика Необходимо иметь стабильный доход и документальное подтверждение наличия дохода
При попадании в специальную льготную программу ипотека станет дешевле и выгодней
Можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса или выплаты кредита Длительный период кредитных обязательств. Не каждый человек в течение 10 — 30 лет способен выплачивать каждый месяц значительные суммы в качестве кредитного платежа
Имеется возможность досрочного погашения ипотечного кредита
Защита от роста стоимости строящегося жилья Имеется риск неуплаты. К примеру, если у заёмщика ухудшится финансовое положение или он заболеет. Это может привести к потере недвижимости, которую банк-кредитор имеет право продать, чтобы погасить долг
Можно сдавать приобретённую недвижимость в аренду, если заёмщик владеет другим жильём
Иногда ипотека является способом инвестировать средства в недвижимость, так как стоимость жилья в долгосрочной перспективе отличается положительной динамикой.

Приобретая жильё, заёмщик может продать его в будущем по более высокой цене. При этом можно не только перекрыть долг по кредиту, но и извлечь значительную прибыль

При ипотечном страховании обязательна страховка, предусматривающая ежегодную плату
Ипотечный кредит при необходимости можно рефинансировать Недвижимость обременена залогом. Это приводит к ограничению прав владельца, то есть трудно продать или подарить жильё
Если у заёмщика возникнет сложная ситуация, можно снизить сумму платежа (увеличив срок кредита или оформив ипотечные каникулы). При ипотечных каникулах выплачиваются только проценты, но это приводит к существенному увеличению переплаты

Основные виды

Для привлечения клиентов банками предлагаются новые программы ипотечного кредитования. Такие кредиты очень разнообразны и классифицируются в зависимости от характеристик по:

  1. Цели кредитования.
  2. Вида валюты.
  3. Виду приобретаемой недвижимости.
  4. Способу расчёта ежемесячного платежа.

Некоторыми специалистами ипотеки разделяются на группы по её определению в качестве залога недвижимости. В соответствии с этим принципом выделяются две группы:

  • Залогом служит имеющаяся в собственности заёмщика недвижимость;
  • В качестве залога используется приобретаемое имущество. Это способ более распространён, так как обычно кредит берут те, у кого нет собственности.

Когда ипотека оформляется под залог имеющейся собственности, заёмщик получает некоторые преимущества:

  1. Более низкую процентную ставку.
  2. Можно использовать средства по своему усмотрению.

Когда при оформлении ипотеки залогом служит приобретаемое жильё, займ становится исключительно целевым. Это значит, что на полученные средства нельзя ничего приобретать кроме квартиры, которую должен одобрить банк.

Существует несколько видов ипотеки, различающихся целью оформления:

  • Для покупки жилья на вторичном рынке. На сегодняшний день является одним из самых распространённых видов кредитования, характеризующийся оптимальными условиями, выгодной процентной ставкой и быстрым оформлением. Банки предлагают множество видов такого кредитования, которые предполагают определённые льготы некоторым группам заёмщиков;
  • На строящееся жильё. Этот вид кредитования помогает приобрести жилую недвижимость на этапе строительства. Следует помнить, что застройщик должен иметь аккредитацию, выданную кредитной организацией. В этом случае банк несёт риск не только невозврата средств, но и вероятности незавершения строительства. Поэтому такие кредиты отличаются самыми высокими ставками, что существенно увеличивает переплату. Но есть и преимущество для заёмщика – недвижимость приобретается по низкой цене;
  • На строительство дома. Такой кредит оформляется тем, кто владеет земельным участком и позволяет построить частный дом;
  • На покупку загородной недвижимости. Эта программа помогает стать владельцем земельного участка, коттеджа или загородного дома. На рынке представлены предложения кредитных организаций, предоставляющие возможность приобрести жилую недвижимость на экологически чистых территориях и по приемлемой стоимости.

Льготные программы

Сейчас можно оформить ипотеку не только по стандартной (базовой) ипотечной программе, но и по специальной, направленной на помощь в покупке жилья некоторым категориям населения. Основная особенность такого кредитования заключается в поддержке государства. Существует несколько видов специальных ипотечных программ:

Ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для оформления социальной ипотеки гражданин должен быть поставлен в очередь на улучшение жилищных условий. Целью этой программы является оказание помощи социально незащищённым гражданам в решении жилищной проблемы. Такими гражданами считаются:

  • Многодетные семьи;
  • Граждане, которые воспитывались в детском доме;
  • Работники бюджетных организаций;
  • Инвалиды;
  • Другие категории населения, которые не могут купить жильё без помощи государства.

Государство может оказывать помощь нескольких видов:

  • Субсидия, направленная на первоначальный взнос или погашение ипотечного долга;
  • Более низкие ставки по ипотеке;
  • Продажа недвижимости по низкой цене.

Граждане не могут выбирать вид государственной помощи, решение принимают местные власти.

Ипотека для военнослужащих. Военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе, предоставляется возможность использовать для покупки жилья программу «Военная ипотека». Военному на специальный счёт перечисляются субсидии, предназначенные для покупки жилой недвижимости. При этом он может выбирать регион, где будет приобретаться жильё и тип недвижимости.

Ипотечное кредитование молодой семьи. Пользоваться этой программой могут семьи, которые отвечают таким требованиям:

  • Один супруг должен быть моложе 35 лет;
  • Семья должна быть официально признана как нуждающаяся в улучшении условий проживания.

Программой предусматривается использование субсидированных средств как взнос по ипотеке. При этом государственная помощь может составлять не более 30% стоимости недвижимости.

Ипотечное кредитование молодых специалистов. Программа направлена на помощь в покупке жилой недвижимости работникам бюджетных организаций (не старше 35 лет). Гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, предоставляются сниженные процентные ставки и другие льготы.

Оформление ипотеки

Заёмщик должен соответствовать определённым требованиям:

Характеристика Комментарий
Возраст заёмщика — На момент оформления — 21 год;— На момент возврата – 60 лет (в Сбербанке 75 лет).
Стаж работы — На последнем рабочем месте – 6 мес.;— За последние 5 лет – не меньше 1 года.
Гражданство Российское
Регистрация Заёмщик должен быть зарегистрирован в регионе, где приобретается жильё

Для оформления ипотеки необходимо собрать определённый пакет документов:

  • В первую очередь для подачи заявки на кредит понадобятся:
    • Заявление.
    • Паспорт.
    • Загранпаспорт, водительские права или военный билет.
    • Документ, подтверждающие доходы.

Если имеется созаёмщик, ему нужно собрать такие же документы

  • Когда заявка будет одобрена, нужно предоставить:
    • Документацию по залогу (приобретаемой недвижимости).
    • Документы, подтверждающие первоначальный взнос.
  • Для ипотеки многодетным семьям дополнительно понадобятся:
    • Подтверждение регистрации брака.
    • Подтверждение рождения детей.
    • Если имеются созаёмщики, подтверждение родства.
  • При использовании материнского капитала:
    • Сертификат.
    • Справка из Пенсионного фонда.
Ссылка на основную публикацию